אפשרויות חדשות בלוואות – איחוד הלוואות ללא נכס
איחוד הלוואות ללא נכס זהו של מוצר פיננסי המאפשר ליחידים לאחד חובות מרובים – כגון חובות בכרטיסי אשראי, הלוואות אישיות והלוואות לא מובטחות אחרות – להלוואה אחת בתשלום חודשי אחד, ללא צורך ברכוש כבטוחה, בשונה מאיחוד הלוואות רגיל שחייב בטוחה כנגד האיחוד.
למה לשקול איחוד הלוואה ללא נכס?
1. הפשטה של תהליך ההחזר: ניהול תשלומי חוב מרובים יכול להיות מורכב ומלחיץ. איחוד אלה לתשלום אחד עוזר לפשט את הכספים שלך ומקל על ניהול התקציב שלך.
2. שיעורי ריבית נמוכים: לעתים קרובות, הריבית על הלוואת איחוד יכולה להיות נמוכה מהריביות המצטברות על החובות הקיימים שלך, במיוחד חובות בכרטיס אשראי בריבית גבוהה. זה יכול לחסוך כסף לאורך חיי ההלוואה.
3. תנאי החזר קבועים: הלוואות אלו מגיעות לרוב עם תקופות החזר וריביות קבועות, מה שאומר תשלומים חודשיים צפויים ותאריך סיום ברור למועד הפירעון של החוב, מה שמסייע בתכנון פיננסי לטווח ארוך.
4. שיפור את ציון האשראי: על ידי איחוד חובות וביצוע תשלומים קבועים בזמן, אתה יכול לשפר את ציון האשראי שלך.
5. הימנעות מסיכון בטחונות: מכיוון שההלוואה אינה מובטחת כנגד נכס, אינך מסתכן באובדן נכס יקר כמו במקרה של אי תשלום. זה מועיל עבור אלה שאולי אין להם נכסים משמעותיים להציע כבטוחה או שאינם רוצים לחשוף את נכסיהם לסיכון פוטנציאלי.
שיקולים לפני איחוד
אמנם לאיחוד הלוואות ללא נכס יש יתרונות ברורים, אבל יש גם גורמים שיש לקחת בחשבון:
– **זכאות וכושר אשראי**: הזכאות לקבלת הלוואת איחוד שכזו תלויה לעתים קרובות בציון אשראי טוב. בעלי אשראי פחות טוב עשויים להתמודד עם שיעורי ריבית גבוהים יותר, מה שעלול לנטרל את היתרונות של איחוד.
– **עמלות וחיובים**: חלק מהלוואות איחוד עשויות לבוא עם עמלות כגון עמלות הקמה, עלויות סגירה או קנסות על תשלום מראש. חשוב לקחת אותם בחשבון בהחלטתך.
– **עלות לטווח ארוך**: הארכת תקופת החוב שלך עשויה להוריד את התשלומים החודשיים שלך, אך היא עלולה להגדיל את סך הריבית המשולמת לאורך חיי ההלוואה.
דוגמאות לאיחוד הלוואות
כדי להבין טוב יותר את היתרונות של איחוד הלוואות ללא נכס, נביא כמה דוגמאות:
דוגמה 1: משפחת כהן
משפחת כהן מחויבת להחזיר שלוש הלוואות שונות שלקחה בעבר, כל אחת בתנאים ובריבית משלה. המשפחה החליטה לפשט את התהליך ולאחד את ההלוואות להלוואה אחת. בזכות התהליך, הם הצליחו להוריד את סכום ההחזר החודשי שלהם בכ-30% ולהביא יותר יכולת כספית לתקציב המשפחתי החודשי.
דוגמה 2: שחם השוקולד
שחם השוקולד (להלן החברה) הייתה מחויבת לשלם שני הלוואות שונות לשני מלווים שונים, כל אחד בתנאים שונים ובריבית שונה. בעלי החברה החליוט לפשט את התהליך ולאחד את ההלוואות להלוואה אחת. בתום התהליך, הוא הצליח לחסוך כ-20% מהריבית ששילם קודם ולקבל תנאים טובים יותר להחזר ההלוואה.
מה היתרונות באיחוד הלוואות ללא נכס?
איחוד הלוואות ללא נכס מאפשר ללווים לאחד את כל ההלוואות והחובות שלהם להלוואה אחת עם ריבית נמוכה יותר, תשלום חודשי נמוך יותר ותנאי פירעון נוחים יותר. ישנם מספר יתרונות מרכזיים לאיחוד הלוואות מסוג זה:
- מיזוג כל החובות להלוואה אחת עם ריבית נמוכה יותר – במקום מספר הלוואות עם ריביות גבוהות, ישנה הלוואה אחת עם ריבית נמוכה יותר.
- תשלום חודשי נמוך יותר – התשלום החודשי הכולל על כל החובות יורד באופן משמעותי.
- לוח סילוקין ברור ופשוט יותר – לווה יודע בדיוק כמה ומתי עליו לשלם בכל חודש על מנת לסלק את החוב.
- מסלולי החזר ארוכים יותר – ניתן לפרוס את החזר ההלוואה המאוחדת לתקופה ארוכה יותר, דבר המקל על הלווה.
- שיפור הנזילות ויכולת העמידה בהחזרים – כתוצאה מהקטנת התשלום החודשי.
תהליך איחוד ההלוואות
תהליך איחוד ההלוואות כולל מספר שלבים עיקריים:
- פנייה ליועץ איחוד הלוואות וקבלת הצעות מחברות שונות – היועץ יסייע באיסוף נתונים, הצגת אפשרויות וקבלת הצעות תחרותיות מחברות שונות.
- בחירת הצעה וחתימה על הסכם איחוד – לאחר קבלת מספר הצעות, בוחרים את ההצעה המתאימה ביותר עבורנו וחותמים על הסכם מחייב מול הגוף המאחד.
- העברת בקשה לבנקים וספקי האשראי השונים לסגירת ההלוואות – הגוף המאחד מטפל בתהליך מול הבנקים וספקי האשראי לסגירת כל ההלוואות הקיימות.
- קבלת ההלוואה החדשה המאוחדת והעברת התשלום החודשי לגוף המאחד
תהליך האיחוד אורך בין שבועיים לחודש, בהתאם למורכבות וכמות ההלוואות. במהלך התהליך הלווה ממשיך כרגיל לשלם את ההחזרים על ההלוואות הקיימות עד לקבלת ההלוואה החדשה.
גופים המאחדים הלוואות ללא נכס
קיימים מספר גופים פיננסיים המתמחים באיחוד הלוואות מסוג זה:
- חברות אשראי גדולות – לדוגמה קבוצת ישראכרט המאחדת הלוואות דרך הבנקים
- חברות מתמחות באיחוד אשראי – חברות חיצוניות לאיחוד, שבדרךך כלל לוקחות עמלה נוספת, כך שיש לשים לב גם לאותיות הקטנות בחוזה.
- בנקים – חלק מהבנקים מציעים מוצר ייעודי לאיחוד הלוואות כחלק משירותיהם.
- יועצי אשראי עצמאיים – יועצים אלו מתמחים בתחום ויכולים לספק הצעות מגופים שונים.
על מנת לקבל את התנאים הטובים ביותר, כדאי לפנות למספר גופים ולהשוות בין ההצעות השונות שמתקבלות.
שאלות נפוצות
האם ניתן לאחד הלוואות עם בטוחה על נכס?במקרה שיש בטוחה על נכס כלשהו (דירה, רכב וכד') אזי מדובר בסוג אחר של איחוד הלוואות הנקרא איחוד הלוואות רגיל או איחוד הלוואות כנגד נכס. במקרה זה יש לפנות לבנק המחזיק את המשכנתה על הנכס.האם כדאי לי לאחד הלוואות אם אין לי בעיה בתשלומים השוטפים? גם אם מצליחים כיום לעמוד בהחזרים על ההלוואות, עדיין כדאי לשקול איחוד. איחוד הלוואות יאפשר הקטנה משמעותית של העלות הכוללת של האשראי ושיפור מצבכם הפיננסי לטווח ארוך.
תמימות ואמינות באיחוד הלוואות ללא נכס
מסקנה
איחוד הלוואות ללא נכס הוא כלי פיננסי חשוב שיכול לסייע ללווים להחזיר את ההלוואות שלהם בצורה יעילה ומתוכננת יותר. התהליך מציע ללווים בדרך כלל יתרונות של הורדת הוצאות החודשיות וניהול פיננסי מרוכז.
